Что делать, если вдруг вашу карту заблокировали? Возможно вы ничего не нарушали, а банк решил перестраховаться, и в целях препятствования терроризму подверг вашу карту блокировке. Об этих и других причинах - в нашей статье.

Сомнительные и подозрительные операции

 
  Особенности сомнительных и подозрительных банковских операций
  Всё чаще в новостях разного формата можно встретить выражения такого плана, как «операции подозрительные, сомнительные», «финансовая поддержка терроризма», «о мерах препятствия отмыванию незаконных доходов», «мошенничество с банковскими картами». Многие не пытаются вникать и разбираться в сути таких понятий, считая, что конкретно их они не касаются. Ведь ничем сомнительным они не занимаются, подозрительных действий не совершают. А так ли хорошо понимает каждый из нас суть данных понятий? Попытаемся разобраться вместе.
 
Новые методы борьбы с финансовой поддержкой терроризма
Конечно, списка с перечислением запрещённых действий не существует как такового. Можно опираться лишь на общепризнанные критерии рекомендательного характера. Однако, при выявлении пособников террористов, попасть под подозрение можно, приобретая, к примеру, экипировку для похода или лекарственные препараты. Подозрительными факторами способны стать особенности поведения, круг знакомств. Можно попасть под особый контроль, просто находясь в месте, где наблюдается активизация террористической деятельности.

В период эскалации террористической опасности группа защиты от финансовых махинаций FATF поручила странам – участницам (их финансовым разведкам) разработать меры выявления финансовых операций по поддержке терроризма.

В марте 2016 года в средствах массовой информации была освещена подготовка альтернативных способов борьбы с финансовой поддержкой терроризма, подготовленных Центробанком и Росфинмониторингом. Новые механизмы отрабатывались экспериментальной группой крупных банков России. «Коммерсант» назвал основными причинами риска особенности личности клиента, содержание денежных операций и место их осуществления.

 
Критерии подозрительности операций:
  • Анонимность платежных операций.
  • Характеристика производимых действий. Примеры
  • Операция
  • В чём подозрение
  • Закупка экипировки для похода
  • Приобретённое обмундирование может пригодиться для участия в организации террористических действий
  • Приобретение лекарственных препаратов
  • Лечение может понадобиться раненым, которые сами приобрести лекарства не смогут
  • Характеристика поведенческих и социальных признаков клиента, круга его знакомств.
  • Совершение операций в местах активизации террористической деятельности.
Клиент попадает под подозрение по совокупности всех или нескольких критериев. При этом он подвергается особому наблюдению со стороны компетентных органов. Выявление подозрительных финансовых операций помогает обнаружить центры вербовки, боевиков, пособников террористов.

Многие считают, что важно в борьбе с финансированием терроризма опираться на здравый смысл. Чтобы избежать случаев, когда клиент за невинную фотографию в социальной сети либо за покупку препарата от кашля, либо за другие привычки богатых людей будет подвержен блокированию карты. Либо ему отключат интернет-банк в период нахождения на отдыхе в Турции, например. Однако банки могут воспользоваться таким полномочием.
 
Федеральный закон № 115-ФЗ о сути подозрительных операций
Полностью исключить возможность блокирования карты или интернет-банка невозможно, однако снизить такие риски вполне реально. В этом поможет знание указанного закона, освещающего вопросы противодействия финансированию терроризма, отмыванию незаконных финансовых средств.
 
О некоторых важных пунктах закона
  • Банк должен запрашивать у клиента информацию о происхождении финансов (пункт 1.1 статьи 7), чтобы определять цели финансовых операций, происхождение средств, судить о репутации.
  • Клиент запрашиваемые банком данные предоставить должен обязательно (пункт 14 статьи 7). Об этом необходимо помнить всем.
  • Согласно правилам, банк вправе отказать в совершении сделки (пункты 11, 12 статьи 7). Основанием может служить отсутствие нужных документов, подозренье в легализации незаконно приобретаемых средств, финансовом обеспечении терроризма.
По указанному закону банк может воспользоваться правом отказа в обеспечении финансовой процедуры и при этом избежать ответственности. Однако в ГКРФ (согласно статье 845) банку не предоставляется права определения и контроля использования денег клиентом, их направления. Клиент имеет право «по своему усмотрению» распоряжаться финансами.

А в статье 3 ГКРФ говорится, что Федеральные законы принимаются в соответствии с Кодексом, которому не могут противоречить содержащиеся в них принципы.

Федеральный закон 115-ФЗ, регламентирующий способы отказа клиенту в осуществлении операции, включает в виде списка тех из них, которые должны быть проверены обязательно.
 
Список подвергающихся безусловному контролю действий с финансовыми средствами
Он представлен в 115-ФЗ. Причём назвать его бесспорным сложно. Отдельные пункты с совершающими действия субъектами не вызывают сомнений, так как это лица, причастные к терроризму.

Но в списке оказались и простые, совершаемые людьми ежедневно действия, к примеру:
  • операции с использованием финансовых средств, сумма которых равняется либо превышает 600 тысяч рублей;
  • занесение наличных финансов на счёт ЮЛ;
  • действия по обороту зарубежной валюты с использованием наличных средств;
  • совершение обмена банкнот;
  • получение денег за участие в игровых действиях, связанных с риском (тотализатор, лотерея);
  • совершение операций по недвижимости на сумму, равную 3 млн. рублей или более (к тому же, дублируется пункт о 600000, так как 3 млн. превышают первую сумму).
После создания такого списка Финмониторинг стал получать всё большее количество сигналов о подозрительных операциях.

Возможно, подозрительных операций стало больше. А может быть, это объясняется более внимательным мониторингом. И операции, считавшиеся до этого не подозрительными, дополнили этот ряд. Ведь, по сути, подозрительной способна стать практически любая из операций, не соответствующих правилам внутренней регуляции банка.
 
Критерии сомнительности операций
Их отличие от «подозрительных» обосновано в письме «О приоритетных мерах при осуществлении банковского контроля» от 4.09.13. Сомнительными в нём названы операции необычного характера, когда в них нет оправданных целей и экономического смысла. Они направляются на отток финансов из страны, вложение финансов в «серый» импорт, попытки избегания налогообложения. Такие действия могут совершаться пользователями кредитных учреждений с ориентацией на материальную поддержку коррупционных действий и другие незаконные сделки.
 
Признаки втянутости кредитных организаций в исполнение действий сомнительного характера
На таковую втянутость, исходя из приложения N 375-П, указывают, например, следующие признаки (либо один из них).
  • Сделка неясного (расплывчатого) характера, не осмысленная или целенаправленная в экономическом плане. Критерии целенаправленности и осмысленности устанавливает сам банк.
  • Проявление озабоченности пользователем услуг банка секретностью процесса.
  • Нежелание клиента воспользоваться предложениями услуг на условиях с большей выгодой.
  • Проявление излишней поспешности клиентом в проведении банковской процедуры.
  • Реализация процедуры клиентом, когда явно проявляется расхождение с рыночной практикой. Элементы такой практики устанавливаются банком.
  • Задержка в деле передачи документов. Передача информации, которую сложно или нельзя проверить.
  • Отказ от совершения операции, которая ранее уже вызвала подозрение у кредитной организации.
  • Обналичивание финансов, ранее переведённых пользователем на другой счёт, но быстро возвращённых ему в пределах той же суммы.
  • Проведение операций посредством дистанционного обслуживания при возникновении подозрения о возможности использования системы другим лицом.
  • Иные признаки отмывания доходов.
  • Неожиданное увеличение баланса на счёте с дальнейшим осуществлением их стремительного перевода на счёт в другом кредитном учреждении. Либо использование данного крупного вклада на покупку ценных бумаг, зарубежной валюты.
  • Систематические поступления от множества людей с выдачей средств получателю после этого без открытия счёта.
  • Регулярные поступления довольно крупных финансовых вложений от других лиц с последующим снятием за короткий срок.
  • Поступление на счёт за короткое время нескольких переводов от контрагента, если их сумма составит 600000 и более рублей. Либо наоборот такая система перечислений клиентом контрагентам.
  • Систематические зачисления пользователю сумм с его же счёта в другом кредитном учреждении с обналичиванием их после этого.
  • Систематический перевод клиентом денег за товары, услуги в «Интернете» с использованием карты.
  • Приобретение либо продажа клиентом товаров, не связанных с его хозяйственной деятельностью. Например, лекарств, обмундирования военного, продуктов.

Подытожив, можно сделать вывод, что практически любой из клиентов может попасть под подозрение в совершении «сомнительных операций». Их признаки довольно расплывчатые. Значение терминов «необычность», «регулярность» устанавливается банком самостоятельно. Им же действия клиента квалифицируются в качестве подозрительных. Информация о них направляется в уполномоченный орган.

Банки не очень заинтересованы в том, чтобы отказывать пользователям в осуществлении операций. Но следуют рекомендациям по выполнению 115-ФЗ во избежание отзыва гослицензии. Возросло число высказываний клиентов, недовольных отключением дистанционного обслуживания либо блокированием карты со ссылкой банка на ФЗ-115.
 
Какие процедуры способны повлечь отказ в реализации операции
Потребовать альтернативных документальных подтверждений, отказать в исполнении операций, отключить от дистанционного обслуживания банк может при следующих действиях клиента:
  • Многократное снятие наличных средств в банкоматах. Банк выплачивает платёжной системе определённый процент с каждого снятия наличных (даже с запроса баланса). Причём происходит это даже при использовании банкоматов своей системы. А если в банке существует услуга бесплатного снятия финансовых средств в банкоматах другой системы, то потери банка становятся более существенными.
  • Частое осуществление безналичных переводов. Они тоже не бесплатны для банка. Суммы оплаты за перевод являются фиксированными. В связи с этим, чем меньше объём перевода, тем не выгоднее банку.
  • Пользование услугами сервиса С2С. Имеются в виду банковские учреждения, практикующие бесплатное пополнение собственных карточек с карт чужих банков, так называемое «стягивание». Оно бесплатно для клиента, но банк за это платит.
Формально не совершается никаких нарушений. Требования банка соблюдаются. Выполнять реальные приобретения по банковским картам пользователи не обязаны. Но по закону 115-ФЗ банки могут осуществлять право по таким основаниям находить повод для того, чтобы отклонять сделки, приостанавливать дистанционное обслуживание, запрашивать дополнительные документы. Чтобы перестраховаться, этот список надо иметь в виду.
 
Действия, способствующие исключению рисков отключения от ДБО и блокировки
Чтобы не произошло (по инициативе банка) отключения от системы дистанционного обслуживания и карта не подверглась блокировке, можно воспользоваться такими способами:
  • завести альтернативную карточку;
  • оформить счета в двух банках, предлагающих услугу бесплатного меж банка и сервиса С2С;
  • предпринимать реальные приобретения по картам хотя бы время от времени;
  • по возможности избегать, если это возможно, совершения крупных переводов;
  • графу «назначение платежа» оформлять грамотно, чтобы не давать поводов для лишнего внимания и интереса проверяющих;
  • подробно описывать процедуру перевода с указанием всех пунктов;
  • не обналичивать по возможности деньги сразу.
Важно разобраться в сути понятий «операции подозрительные, сомнительные», чтобы по возможности избежать рисков.
 
Тип статьи:
Авторская
Обратная связь:
Обратная связь
Нравится
Не нравится
00:06
RSS
Нет комментариев. Ваш будет первым!

Авторизация