Формирование бюджета, очень важное умение любого современного человека, которое поможет не только сэкономить, сохранить но и приумножить свои богатства. В данном материале, мы постарались подробно рассказать о том как распоряжаться финансами.

Что такое бюджет?

Слово «бюджет» обычно употребляется для обозначения доходов и расходов по какому-то поводу. Это может быть смета на строительство или план доходов и расходов предприятия. В нашем случае значение слова «бюджет» носит больше финансовый характер. Можно сказать, что это средства к существованию или тот размер финансовых средств, который позволяет семье жить. Мы будем все же говорить о планировании расходов семьи, поэтому будем использовать словосочетание «бюджет семьи» в значении плана доходов и расходов семьи.

С чего начать составление бюджета?

Составление бюджета лучше всего начать составлять с перечня всех расходов, которые когда-либо совершали члены семьи. Можно взять промежуток времени за последний год, так как это период времени, в который обычно укладываются повторяющиеся события. Нужно вспомнить как можно больше видов затрат, а в идеале – все виды трат, которые были совершены за прошедший год. Краткий перечень затрат может выглядеть так: оплата квартиры, за телефон, расходы на сотовую связь, покупка еды, питание в кафе и столовой, проезд на транспорте, путевка, покупка одежды, покупка бытовых приборов, оплата кредита, заем родственникам, и так далее.

Очень важно, не выдумывать специальные универсальные виды затрат, а писать так, как это происходит в жизни. Например, формулировка «непредвиденные затраты» в магазине не очень понятна. А на самом деле это может быть вполне понятная статья затрат «спонтанная покупка шмоток на распродаже». Могут встречаться и такие статьи «купил подарок на свадьбу племяннику», «потратил на пиво в баре с друзьями», «скинулись на подарок начальнику». Чем более конкретно будет выражены расходы, тем более точно можно будет затем их классифицировать, а затем и управлять ими.

Как классифицировать статьи бюджета?

Важное – неважное

Когда мы составили перечень расходов, мы может классифицировать его на разделы. Будем пользоваться принципом необходимости. Сначала мы выпишем самые необходимые расходы, без которых нельзя обойтись или можно получить большие проблемы в будущем. Например, можно не платить за квартиру прямо сейчас, но затем будут штрафы и нам не уйти от этих оплат. Неоплата кредита также может создать трудности в будущем. Перечень расходов будет такой: сначала самые важные (например, оплата коммунальных платежей, покупка еды, транспорт до работы, ипотека), потом – менее важное (допустим, покупка вещей, мебели, путевки в санаторий) и, затем, самое незначительное с точки зрения необходимости (кафе, развлечения и спонтанные траты во время распродаж). Важно учитывать не только логичное обоснование такого распределения, но и дополнительные эмоциональные составляющие. Например, в раздел важных трат может попасть традиционный подарок маме на день рождения. Или это могут быть расходы на корпоративную вечеринку, которые с точки зрения логики не являются такими уж необходимыми, но с точки зрения престижа, социального статуса и отношений с коллегами по работе, безусловно важны!

Постоянное – разовое

Когда у нас уже есть ранжированный по важности перечень затрат, нужно посмотреть на их периодичность. Если большинство затрат можно классифицировать, как ежемесячные, то некоторые будут производиться раз в неделю, раз в квартал, раз в год или ежедневно. Поставим напротив каждого их видов знак периодичности (день, неделя, месяц, квартал, год). Период также может быть условным, нам нужен лишь приблизительный порядок периодичности, чтобы понимать, как часто будут осуществляться траты.

А теперь следует поставить напротив каждой статьи сумму трат именно за этот промежуток времени (сколько тратиться в месяц, в день, в неделю или в год, приблизительно). Здесь тоже не так важна точность до копейки, так как сейчас мы формируем структуру бюджета, которая примет окончательный точный вид только когда мы начнем использовать ее на практике. Когда мы сформировали структуру расходов в цифрах, нам надо привести ее к унифицированному виду. Нам важно для сопоставления затрат с одной стороны привести их к единому размеру по периодичности, а с другой – сопоставить их с тем уровнем дохода, который мы также получаем с определенной частотой.

Формируем окончательную модель

Хотя зарплату в большинстве организаций платят два раза в месяц, удобно привести расходы к еженедельной периодичности. Этот период является удобным, так как позволяет более точно контролировать и регулировать траты таким образом, чтобы избежать возникновения дефицита бюджета в конце месяца. Давайте разделим сумму, стоящую напротив каждого вида расходов на период, соответствующий этой же статье, но выраженный в неделях. Например, у нас напротив статьи «отпуск» стоит период полгода и сумма в 40 тысяч рублей. Понимая, что в году 52 недели, мы делим 40 тысяч рублей на 26 недель (полгода), получаем примерно 1538 тысяч рублей. Если же мы ходим в магазин за продуктами два раза в неделю и тратим приблизительно по 5 тысяч рублей, то мы запишем сумму 10 тысяч рублей, приводя эту статью к единому виду.

Итак, мы получили перечень расходов, расположили их по убыванию их значимости, поставили напротив каждого вида расходов периодичность и сумму, а затем привели все расходы к единому виду, – к сумме затрат в среднем за неделю. Просуммировав эту колонку, мы можем увидеть сколько в среднем за год мы проводим еженедельных трат и можем сопоставить сумму трат с тем, какой доход имеет семья за этот же период времени. Теперь нам понятно, что для такого сопоставления мы можем разделить сумму ежемесячных доходов семьи на 4 недели, получив средний еженедельный доход семьи. Мы сделали модель еженедельного распределения или еженедельный бюджет семьи!

Как управлять составленным бюджетом?

Имея такую модель еженедельного распределения, мы можем приступить к самому главному – управлению нашим бюджетом. Уже сейчас мы видим две главные цифры, которые нам следует привести в соответствие: наши еженедельные (в среднем) доходы и еженедельные расходы. Вполне возможно, что они могут не совпадать. В случае превышения доходов, возможно мы не учли все траты или наши доходы возросли больше, чем текущее потребление. Но может быть и наоборот. Тогда нам следует привести это в соответствие, исключив или изменив соответствующие суммы по некоторым видам статей.

Это творческий процесс и, возможно не такой приятный, но он действительно необходим, поскольку затраты на отпуск или на какие-то мероприятия, которые еще случатся не скоро, будут производиться, так или иначе из имеющегося, существующего источника доходов. А он уже используется и еженедельно тратиться по указанным статьям. И если не откладывать на будущие статьи, в последствии придется урезать и не финансировать имеющиеся. Именно из-за неравномерности и непредусмотрительности и возникают трудности в управлении бюджетом. Но есть здесь и еще одна хитрость, давайте рассмотрим ее подробнее!

Главная хитрость в формировании бюджета

Наверное, каждый из нас замечал, что денег много не бывает и как в наших кошельках, так и в наших бюджетах, обычно нет постоянного накопления сумм. Мы стараемся тратить все имеющиеся деньги и делаем это, в том числе, по следующим причинам.

Во-первых, эта склонность основана на потребительской психологии общества, которое в каждый момент времени призывает нас тратить и тратить, чтобы лучше жить, дальше и быстрее ездить, и так далее, и тому подобное. Во-вторых, даже в отношении устоявшихся и привычных трат мы делаем вывод из наших наблюдений, что цены на эти товары растут и мы тратим, покупая их впрок, чтобы сэкономить на увеличении цен. Есть и другие причины, но факт состоит в том, что лишних денег у нас никогда не бывает!

Теперь давайте вспомним, а как часто у нас возникают «непредвиденные» обстоятельства, которые требуют от нас дополнительных, незапланированных трат? Это могут быть неожиданные болезни или поломки техники, да все что угодно! А как мы поступаем в таком случае? Ведь в нашем бюджете нет соответствующей статьи расходов. А отказ в пользу этого от других статей и приносит нам массу неудобств и проблем. Как же быть с этим? Теперь мы, уже имея существующую структуру затрат, можем моделировать и предусматривать любую ситуацию, тем более, что если делать это на маленьком промежутке времени (неделя), мы не так сильно ужимаемся в текущем потреблении.

Формирование фондов

Допустим, мы вынуждены ужаться только на 2% нашего еженедельного семейного бюджета, который составляет, пусть 20 тысяч рублей. Это означает, что нам надо выделить из этой суммы 400 рублей. Пусть это будет некий фонд неприкосновенных запасов или непредвиденных обстоятельств, которые могут случиться, а могут и не произойти. Допустим, мы формируем такой фонд целый год и за это время ничего не произошло. Но за это время мы откладывали 52 недели по 400 рублей! Таким образом, в нашем фонде сформировалось сумма в 20800 рублей, сопоставимая с недельным бюджетом!

И это при формировании фонда всего в 2% от бюджета. При этом на сколько же лучше мы будем себя чувствовать имея даже такой запас прочности? Мы можем формировать резервный фонд до 5-10% от существующего бюджета, и это придаст нам больше возможностей и стабильности, откроет новые возможности к тому, чтобы перейти на бездефицитный бюджет и уберечься от трат по кредитам и займам. Таким образом мы можем смело планировать любые расходы, просто делая еженедельный выбор в пользу того или иного фонда. Мы можем рассматривать это как посадку семян, которые в будущем дадут нам полноценный урожай.

Как быть с инфляцией?

Любые вопросы, возникающие в отношении планировании бюджета, не имеют какого-то сложного обоснования, специальных знаний или умений. Все основано на здравом смысле. Давайте вспомним, как мы решаем проблему нехватки денежных средств? При возникновении сложной ситуации и невозможности сразу получить значительную сумму (так как у нас нет времени накапливать из бюджета по 1, 2 или 5 процентов, а иногда эти проблемы могут и превышать недельный бюджет в несколько раз), мы обращаемся к знакомым или идем в банк.

Кроме суммы, которую мы получаем (пусть это будет даже в размере нашего условного, взятого из примера, недельного бюджета в 20 тысяч рублей), мы будем вынуждены платить еще и проценты. Теперь, когда у нас есть кредит, мы должны внести в наш бюджет. Во-первых, мы должны внести сумму, равную сумме погашения кредита, а во-вторых, сумму равную начисленным процентам. Пусть наш кредит гасится в течение года, тогда сумма трат в неделю будет такая же, как если бы мы откладывали в неделю по 2%. Но сумма процентов будет сверх этого. И она также будет съедать наш недельный бюджет. А для сопоставления этих трат достаточно сопоставить проценты по кредиты с инфляцией в процентном выражении.

Но можем ли мы сопоставить наше спокойствие за свое будущее с постоянным стрессом, который сопровождает нас из-за хронического дефицита текущего бюджета семьи?

Преимущества и недостатки

Само по себе формирование и контроль бюджета связано с непривычными действиями, которые требуют времени, самоорганизации и дисциплины. В некоторых случаях мы можем испытывать неудобства, связанные с тратами, о которых неприятно вспоминать или думать. Мы можем провести аналогию с какой-то болезнью (и это часто происходит в нашей жизни), которая вроде бы и не такая страшная, поэтому на нее нет ни времени, ни денег. Но если ее запустить, она перерастает в хроническую форму и уже требует и деньги, и внимание, и время не только наше, но и наших друзей, родственников, коллег по работе. Наши семейные бюджеты и финансы в современных условиях требуют более пристального внимания точно так, как и наше здоровье. Давайте же будем и физически и финансово здоровыми! Желаю Вам здоровья и процветания!

Тип статьи:
Авторская
Нравится
Не нравится
17:34
RSS
Нет комментариев. Ваш будет первым!

Авторизация